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年轻人信贷消费 “金矿”应深度挖掘

  占中国总人口24%的90后年轻人,究竟拥有怎样的信贷消费观?   不久前,数据分析机构尼尔森在京发布的首份呈现中国90后、95后年轻人消费信贷现状的报告――《中国年轻人负债状况…

  占中国总人口24%的90后年轻人,究竟拥有怎样的信贷消费观?

  不久前,数据分析机构尼尔森在京发布的首份呈现中国90后、95后年轻人消费信贷现状的报告――《中国年轻人负债状况报告》(以下简称《报告》),为金融业观察这一群体提供了一个窗口。

  从《报告》提供的数据,商业银行可以获得哪些有价值信息呢?

  第一,年轻人确实喜欢借贷消费。

  《报告》显示,在中国的年轻人中,总体信贷产品的渗透率已达86.6%。渗透率如此之高,是因为年轻人的贷款可得性较之父辈更加容易。目前,能让年轻人获得贷款的渠道主要有三类,一是商业银行,通过发放信用卡和消费贷款向年轻人提供信贷服务;二是持牌消费金融公司;三是依托于电商平台、分期购物平台、网络小贷平台的互联网消费金融公司。

  90后、95后这代人生活在互联网特别是移动互联网蓬勃发展的年代。移动终端的普及、移动互联网的无处不在、线上贷款的的便捷让大部分没有经受艰辛生活磨练、在万般宠爱中长大的年轻人,更爱享受生活,消费观也更超前、更大胆。

  年轻人是商业银行争夺的潜在客户,也是银行信贷市场的未来。既然年轻人爱消费,那么商业银行特别是传统银行就应当增加科技投入,通过科技赋能,以更好的体验争取这一部分潜在客户。近年来民营互联网银行之所以能动辄获客数千万、利润稳步增长,原因正是这些银行通过线上产品抓住了这一正在勃兴的市场机遇。这说明,如果能有前瞻意识,能很好预见并抢占先机、深入挖掘,银行面对的发展机遇是巨大的。

  第二,不少年轻人将使用信贷产品视为“是一种更精明的消费方式”。

  这是个非常值得商业银行重视的现象。

  一方面,43.3%的年轻人明确表示,“使用信贷产品是一种更精明的消费方式”。这表明不少年轻人善用免息期,利用当月消费、当月还清、不需要支付利息的方式,来应对即时资金短缺。商业银行需要针对这一消费观念及时调整信贷产品结构,通过采取优惠措施,吸引年轻人更多使用自己的产品。

  另一方面,把信贷产品当作“支付工具”使用虽然不会产生利息,但借贷习惯却由此养成,这给多样化的信贷产品发展提供了巨大而广阔的市场空间。毕竟那些把信贷产品当“支付工具”的年轻人,随着对信贷产品使用的熟悉和依赖,如果这些年轻人在未来创业,其中不少人也会更多地遵循“路径依赖”,最终转化成银行真正的稳定客户。

  第三,逾期还贷现象并不普遍。

  《报告》称,87%的年轻人在近一年内贷款未出现过逾期,3.6%的人存在经常逾期和以贷还贷现象。这个结果令人有些意外。在人们印象中,年轻人爱借贷,但偿还能力有限,容易被负债拖垮,逾期率通常很高,所以很多商业银行对这个市场心存担忧。而《报告》给出的数据不仅提升了相关机构拓展这一市场的信心,也表明年轻人的消费贷款市场是一个还算优质的信贷市场。

  为何逾期还贷的人并不普遍?一方面,刨除把信贷产品当作“支付工具”使用的人群,实质负债人群仅为整体年轻人的44.5%,也就是说,有实质性负债的年轻人并没有渗透率的比率那么高。而且,在实质性负债人群中,只有10%的年轻人会同时使用两种及以上的网贷产品,使用3种及以上网贷产品的用户占比为3%左右。

  另一方面,相比没有任何信贷的年轻人,使用互联网分期产品和信用卡的年轻人在就业和收入方面都更有信心。在使用这些产品的用户中,35%的人对未来就业更有信心,45%的人对未来收入更有信心;而在没有任何信贷的用户中,这两项数据分别为20%和25%。现实也似乎印证了这一点,在一线城市、有着高收入、本科以上学历和海外经历的“高薪高知”人群中,拥有实质负债的人数比例通常高于“小镇青年”和低收入者。这不仅表明年轻人的信贷市场空间很大,也说明有实质性信贷需求的年轻人还贷通常问题不大。

  第四,借贷消费大多用于基本生活。

  《报告》指出,债务偿付额包括了房贷、车贷、信用卡、互联网分期、互联网小贷等。在信贷用途方面,62%的使用者会将互联网分期消费用于基本生活,而非追求“伪精致”。另外,12%的年轻人有房贷,且一线城市有22%的年轻人需要支付房贷,这一比例是三四五线城市年轻人的2倍。

  年轻人的消费主要集中在房贷、车贷和小额消费贷款上。房贷属于比较大宗的贷款,数据显示,一线城市年轻人更早开始贷款买房,这个群体有工作,也有偿还能力,属于实质性负债人群中的大额优质信贷客户。更多借贷属于基本生活所需,并没有非理性行为。因此,只要商业银行做好大数据挖掘,对客群进行精准画像,并设计个性化产品,这方面的风险并非不可控制。

  第五,偏爱分期消费产品。

  由于互联网分期消费使用更方便、支付更便捷、分期更灵活等优点,目前在年轻人中渗透率达到60.9%,高于信用卡的45.5%。与此同时,互联网分期消费产品在额度方面不具优势,当年轻人需要较大金额的消费时,依然会更多地选择信用卡。

  出现这种情况的原因,一是商业银行目前提供给年轻人的分期消费贷款产品不足,以至于这个巨大的市场被互联网公司提供的分期消费产品占据;二是刚工作的年轻人,偿还能力有限,分期消费贷款更匹配他们的现实需求和偿还能力,商业银行应当加大供给侧结构性改革,因时而变,紧贴年轻人信贷需求创新信贷产品;三是传统商业银行的线上分期消费信贷产品,因为宣传不到位或者缺乏场景等原因,很难触达年轻群体,商业银行应当认真看待和对待年轻人的信贷需求,多措并举,开掘年轻人信贷市场特别是分期消费这个巨大“金矿”。

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