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低收入群体信贷服务应如何开展

  随着脱贫攻坚、普惠金融等层面政策倾斜的不断加码,越来越多的金融供给主体加大了服务下沉力度。“赋能产业、形成需求、信贷供给”,这好像成了一条通用路径被反复实践,试图以此打开面向低…

  随着脱贫攻坚、普惠金融等层面政策倾斜的不断加码,越来越多的金融供给主体加大了服务下沉力度。“赋能产业、形成需求、信贷供给”,这好像成了一条通用路径被反复实践,试图以此打开面向低收入群体的信贷服务通道。而在2019年诺贝尔经济学奖揭晓后,如何向低收入群体提供贷款,再次成为业内关注焦点。

  诺奖得主班纳吉等人使用“随机控制实验”方法试验的其中一项重要内容,是小额贷款对于低收入群体的减贫效果。他们经过实验认为,小额贷款对帮助贫困人口脱贫的作用不明显,并且对消费或其他发展指标也基本没有影响。相对而言,贫困人群成功机会低,贷款不易达成改变命运的作用,同时追讨难度大,还可能造成一定的社会事件。而在我国,让低收入群体可以获得信贷支持是普惠金融发展的重要内容,小额贷款也是近些年重要的金融扶贫工具。因此,诺奖的颁布连带着相关试验结果的公开,必然会引发有关低收入群体信贷服务效果的不同声音。

  不过,仔细对比两种声音后可以发现,对低收入群体提供信贷服务的争议焦点在于金融供给主体是否能发掘低收入群体的有效信贷需求。也就是说,如果能够发掘并进行适度供给,信贷服务是有可能成为助力贫困人群摆脱困境的关键因素的。

  发掘低收入群体的有效信贷需求,是保证相应金融服务风险可控的基础,也是保障低收入群体信贷服务效果的重要因素之一。而其中的“有效”,不仅指信贷需求的存在,还包括额度的适度性。

  低收入群体并不都适合于贷款,因为有资金需求,不等同于有合理的、合适的需求。对于一些生活困难、没有经营能力和收入的人,可能更需要的是财政救助或者保险;而对于有一定经营能力的低收入群体,机构需要差异化审核个人收入情况,以确定适合的贷款额度。

  为了提升信贷服务覆盖面,不少银行机构针对低收入群体推出了一类操作相对简便的信贷产品。一般地,只要符合征信等基本条件并在一定额度之内,银行机构对这些低收入群体的贷款申请都会予以审核通过。这一方式虽然控制住了成本且也不会形成过多的风险暴露,但其仍是不科学的。借款人的还款意愿或者说借款人的信用,确实是核定贷款风险的重要方面。但一个人的还款意愿,最终是受还款能力影响的。换言之,道德水平并不是恒定的,会随着环境发生变化。50万元贷款就可能很轻易地冲击一个年收入5万元人的道德底线――当贷款额远超还款能力时,再好看的征信记录,其作用都是有限的。因此,在服务低收入群体时,根据其用途和可预期收入水平准确抓取有效信贷需求,对信贷服务效果极为关键。

  其次,针对低收入群体的信贷支持应注重线下服务。

  事实上,目前很多低收入群体都是通过线上获取信贷服务的。线上金融服务确实能帮助金融机构控制小额度贷款业务的经营成本,也是机构数字化转型的必然过程,但这并不适用于绝大部分低收入群体。一方面,低收入群体信贷服务难点在于破除征信记录之外的信息不对称,鉴于低收入群体的生产生活特征,相关信息的取得必须依靠线下走访获得;另一方面,获取信贷服务初期是进行金融知识普及的较好时期,如果金融消费者在这一阶段能够通过正规金融服务形成正确的信用、投资、消费意识,这对于社会整体良好信用环境的形成都有重要作用。因此,正规金融机构应当充分认识到自身线上线下服务结合的巨大优势,无需过度复制互联网金融所提供的高频服务。特别是针对难以获得线上信息的低收入群体,金融机构更应从防控风险和培育客户的角度出发,注重线下走访和服务,让信贷服务能更好发挥应有效用。

  此外,必须认识到的是,出于定位和成本考量,针对低收入群体的信贷服务还需更多依靠地方银行机构或是专门从事小额信贷服务的金融机构。鉴于此,监管部门应当创设足够的政策、法规环境,鼓励真正有效服务低收入群体的机构能在更大范围内开展金融服务,进而形成有益竞争,以更高效地服务这一类人群。 (制图 张乐)

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